Financial: Is 2015 a good year to invest?

Many says that 2015 is not a good year to buy even anything - properties, ICTs, other goods and services with the implementation of GST's and the economic conditions especially in Malaysia.

Well, 

“Be fearful when others are greedy, and be greedy when others are fearful!” - Warren Buffet

Predictions...yes, the market conditions might not be as good as before. But in some cases, people make money and more money when the economic conditions is predicted to be gloomy along the year. So, in order to invest, one has to do few things:

1. Conduct market research;
2. Certain investment, it is good to buy when market price falls;
3. Read a lot - newspapers, journal, and other reading material;
4. Know the trend, but you don't have to follow it. Monitor it closely;
5. Don't rush.

Any investment has to be a long term investment. If you have a strong purchasing power, you can have more advantage than those who are desperately need cash. They might sell their properties at lower market price and start searching for buyers. Save your money and when opportunities knock, grab it and take it!

If you love to travel, invest and spend locally. Travel within the states. There are many beautiful places in Malaysia that has not been explored. Travel to much more cheaper currency rate countries. But don't stop travelling :)

& Lastly, Happy investing :)

Credit pictures from: DividendVenture.com

Readings : Mengurus Harta Pusaka oleh Wan Abdul Halim Wan Harun

"Orang yang mengambil atau memakan harta-harta pusaka tanpa persetujuan semua waris yang berhak, mereka boleh dikira sebagai mengambil harta pusaka secara haram ataupun memakan harta anak yatim"

Menakutkan! Secara tanpa kita sedar ada di kalangan kita sebenarnya telah mengambil harta pusaka secara haram.

Oleh itu, pentingnya bagi kita mempelajari ilmu faraid bagi mengelakkan pertelegahan mengenai harta pusaka. Yang terseksa adalah orang yang telah meninggalkan kita dengan harta yang ada. Pernah dengar cerita atau dialami sendiri, kerna tanah sekangkang kera, adik beradik bergaduh. Kerana rumah pusaka, adik beradik bermusuhan dan pelbagai lagi kisah-kisah benar yang dipaparkan di dalam media atau yang dialami sendiri.

Rasulullah bersabda:

"Pelajarilah al-Quran dan ajarkan ia kepada manusia!. Pelajarilah ilmu faraid dan ajarkanlah ia kepada manusia!. Sesungguhnya, aku adalah manusia yang akan digenggam (diwafatkan) dan sesungguhnya ilmu itu akan digenggam (dicabut). nanti akan timbul fitnah-fitnah sehingga tiba masanya apabila dua orang berselisih mengenai pembahagian harta pusaka, tidak ada orang yang dapat menyelesaikan antara kedua-dua mereka." ~ Hadis riwayat Ibn Mas'ud r.a

Menurut pengarang, definisi Ilmu Faraid adalah ilmu pembahagian harta pusaka yang juga dikenali sebagai:

1. Ilmu pewarisan;
2. Ilmu berkaitan harta peninggalan si mati.

Untuk mengetahui kaedah ilmu ini, 3 kombinasi diperlukan iaitu:

1. Ilmu Nasab - ilmu keturunan yang berkaitan dengan keturunan si mati yang hakiki merangkumi ibu, bapa, datuk, nenek, anak lelaki, anak perempuan, saudara seibu sebapa, saudara sebapa, saudara seibu, bapa saudara dan sebagainya;
2. Ilmu Fatwa - ilmu membuat keputusan mengenai waris-waris yang berhak sama ada secara fardhu atau Asabah dan lain-lain;
3. Ilmu Matematik - ilmu yang berkaitan dengan pengiraan bahagian bagi setiap waris. Yang ini memerlukan pengiraan matematik yang terperinci.

Buku ini terbahagi kepada 4 bahagian dan 28 bab dan rumusan di atas hanyalah sehingga bab 2. Banyak lagi yang perlu dibaca dan dipelajari termasuk rujukan-rujukan kitab yang dimaklumkan penulis di dalam nota kaki. Sekiranya anda ingin mendapatkan maklumat lebih lanjut, bolehlah mencari buku ini.

Kewangan : Hutang Kereta

Hutang kereta...

Berapa ramai dari graduan lepasan universiti atau kolej yang dapat kerja terus membeli kereta. Berapa ramai pula yang masih menganggur meminta2 kereta dari ibu bapa mereka. Berapa ramai ibu bapa yang menanggung hutang beberapa kereta demi anak mereka. Berapa ramai pula yang sanggup ikat perut atau lebih teruk lagi, hidup di ambang muflis kerana sebuah kereta idaman?

Tidak dinafikan, kereta merupakan keperluan untuk kita ke tempat kerja, pergi dari satu tempat ke satu tempat. Kereta juga, kalau kene dengan caranya membantu kita menjana kewangan. Kereta juga merupakan keperluan bagi sesebuah keluarga di dalam urusan kehidupan seharian - menghantar anak ke sekolah, membeli barang-barang keperluan harian keluarga, melancong bersama keluarga dan sebagainya.

Tetapi, perlu diingatkan bahawa kos operasi kereta memakan nisbah yang besar dari pendapatan kita. Mempunyai kereta tidak membantu anda menjimatkan perbelanjaan harian atau bulanan anda, malahan menghabiskan wang anda untuk anda meningkatkan stail kehidupan anda. Lebih besar kereta anda, lebih banyak belanja yang dikeluarkan untuk penyelenggaraan berjadual, kos petrol, bayaran bulanan dan sebagainya. Apabila nisbah lebih besar dibelanjakan untuk kereta anda, secara tidak langsung, kemampuan anda untuk menyimpan dan melabur semakin berkurangan.

Kereta - sama ada anda memiliki MyVi yang comel, Honda atau Toyota yang selesa, BMW atau Wald yang menampakkan gaya hidup mewah anda, itupun masih berhutang, kereta tersebut tujuannya hanya 1 sahaja - untuk sampai ke tempat yang dituju sama ada cepat atau lambat. Sekiranya anda terperangkap di dalam kesesakan lalu lintas, kereta anda sama sahaja dengan kereta-kereta yang lain yang terperangkap di dalam kesesakan tersebut. Walaupun kereta anda lebih mahal dari kereta di hadapan atau di belakang atau di kiri atau di kanan anda, ianya masih sama tarafnya. Lainlah kalau kereta mewah anda tersebut boleh terbang!

Kereta merupakan "Wasting Assets", dalam erti kata lain "worthless". Hari ini anda membeli dengan harga RM90,000.00, keesokan harinya harga tersebut jatuh mendadak dan dalam masa yang sama, anda menanggung beban bayaran bulanan kereta tersebut lebih RM1000 selama 7 atau 8 tahun. Apabila habis membuat bayaran terakhir, nilai kereta tersebut menjunam jatuh kepada 30% atau 20% dari nilai asal. Yang lebih teruk lagi mungkin nilainya hanya 5% atau tiada nilai langsung.

Mari kita buat pengiraan yang paling senang:

Nilai kereta yang anda beli RM90,000

Downpayment = RM12,000

Pembayaran selama = 7 tahun

Kadar Keuntungan = 3.9% 

====================

Pembayaran selama 84 bulan

Bayaran bulanan lebih kurang RM1062.58

Dengan kadar efektif = 3.97

Jumlah Interest = RM11,256.74

Jumlah keseluruhan yang anda bayar = RM101,256.74

Itu baru 1 kereta, kalau anda mempunyai 2 kereta, bayangkan berapa banyak $$ yang anda belanjakan hanya untuk membayar bulanan kereta dan anda perlu mengambil kira perbelanjaan lain-lain sama ada harian atau bulanan atau berjadual.

Sekiranya anda berhajat untuk mengurangkan kos tersebut, sangat-sangat dialukan agar anda boleh menambah aliran tunai anda sekaligus meningkatkan "capital".

Pilih kereta yang kurang mahal tetapi "reliable", menjimatkan petrol dan senang diselenggara;

Nyahkan fikiran anda dari perasaan "car lust" dan fikirkan anda lebih baik daripada mengikut hawa nafsu anda sendiri dan sangat bagus perasaanya apabila dapat menjimatkan duit gaji anda sebanyak yang mungkin untuk kereta tersebut;

Jangan bandingkan kereta anda dengan orang lain - kerana yang membayar dan menanggung hutang kereta tersebut adalah anda.

Jangan terjebak dengan pinjaman kereta lebih dari 5tahun atau lebih dari hayat kereta anda.

Akhir sekali, pilihan di tangan anda. Bijaklah di dalam membuat pilihan. Anda perlu berhati-hati dengan perasaan anda, apabila memiliki kereta menjadi kebanggaan anda dan bukannya keperluan anda. Anda akan cenderung untuk menukar kereta kepada yang lebih besar dari gaji anda!

Financial management : Loans

What drives you to take loan or loans?

This is the most important question to ask before you decide to apply for loans, either it is a personal loan or business loan or housing loan or ASB loan or other loans.

My 2cents opinion, there are only 2 main rational reasons to apply for loans:

1. to expand your business;
2. investing in properties - mortgage loan

Another my 2cents opinions:

1. Never ever apply loan to cover-up or settle other loans. It's like eliminating your hole by digging another hole. You will end-up having more holes.
2. Never apply for ASB Loan
3. Never apply credit card Loan
4. Never accept any offer from banks on personal loans when you have sufficient income or money to spend for your families

I myself received few calls from banks offering me credit facilities with attractive profit rates. However.....we will definitely indulge in troubles if we receive such offer when we really doesn't need that.

If you have indulge in bad debts, more bad debts than good debts, you will need to balance both debts. Income Producing Debt includes reasonable housing and education. Housing that you rent and can facilitate your ability to earn more income. If use properly, debt can help you build capital and more capital. Income-Reducing Debt includes all credit card debt and consumer debt. This type of debt does nothing to help you create more income.

The reason why we have so much trouble with debt is debt is not been kept in proportion to our income. We have borrowed too much money to buy houses/homes, cars, education, vacations and others, that lead buries to us.

Remember that, when you take debt, it must be small enough so that you can afford to pay back the debt without problems.

"Never spend your money before you have it." ~Thomas Jefferson

Financial Management : Living on a budget

A good financial manager for life will always live on a budget. But most people like to live their life beyond thileir capabilities. They tend to buy big house, big cars, big jeweleries, big and branded bags and others without realizing that they are living over their budget.

Key word = budgeting.
Spend few minutes in your life to do budgeting. A budget is a positive undertaking that lays out the path for achieving your financial goals each year or even each month.

With good budgeting, it will help you to identify your expenses, how much capital you can accumulate and how fast you can achieve your financial goal.

They are things that we spend money on what we dont need or that we could get for less. And we all certainly have a certain amount of slippage in our personal expenses. Eliminating that slippage is one of the keys in budgeting.

If you are a good spender, make sure you are also a good or better financial manager in your life or your family. Always remember to live on your budget! Life isn't easy, so thus budgeting. But, if you want to have better life, you need to learn how to do budgeting and love budgeting.

Dugaan : Niat Berkahwin

Niat penting dalam melakukan segala urusan terutama ibadah kepada Allah berdasarkan hadis: “Sesungguhnya setiap amalan ada niatnya, setiap seorang dinilai mengikut niatnya...” (Riwayat Bukhari dan Muslim) Hadis masyhur ini bukan hanya khusus untuk amal ibadah sahaja, tetapi turut melibatkan amalan atau pekerjaan yang melibatkan orang Islam.
Dipetik dari :
http://baei.blogspot.com/2012/04/niat-berkahwin-boleh-mengikat-kasih.html?m=1

Pernah kah anda berniat untuk berkahwin dan tiba-tiba peluang untuk berkahwin, Allah swt datangkan di depan mata? Tetapi....kadang-kadang yang datang melamar bukanlah orang yang kita idam-idamkan atau lelaki/perempuan pujaan kita? Kadang-kadang, bila kita sudah mula pasang niat, banyaknya calon yang didatangkan di depan mata kita dan banyak juga calon-calon yang tidak sesuai. Begitu banyak dugaan untuk menuju gerbang perkahwinan tersebut...dan...akhirnya kadang-kadang kita akur bahawa ketentuan Allah swt jualah yang terbaik. Kita mungkin tidak mendapat lelaki/perempuan pujaan kita, tetapi orang yang kita nikahi itulah yang terbaik buat kita. Dan kadang-kadang kita langsung tidak mendapat calon yang sesuai daripada senarai calon tersebut. Makanya, sabar dan redha sahaja dengan apa jua yang telah berlaku kepada kita selepas kita berusaha.

Let me tell you a story of a friend of mine:
Tahun 2015, beliau berazam untuk menamatkan zaman bujang...berkahwin dengan izin Allah swt. Sejak menanam niat dari tahun lepas, beberapa insiden dan dugaan terjadi. Ada kawan yang kenalkan beberapa orang calon tetapi suami orang. Kenal-kenal dulu katanya. Nak kenal macamana tu? Itu mencari nahas namanya bila berkenalan dengan suami orang. Calon-calon yang menawarkan diri kebanyakannya masing2 telah beristeri. Suami orang tersebut dikhabarkan sangat baik, tapi....haaaa, ada tapinya. Mushkil kawan ni, kalau baik kenapa nak kenalkan. Ada baiknya definisi baik itu, tidaklah perlu dicemarkan. Kalau suami itu baik, dia perlulah baik dengan isteri dan anak2nya. Tidak perlu mencari yang lain. Ada juga yang merisik2 bertanya secara terang-terangan untuk diri sendiri, tapi empunya diri sudah berpunya. Kesimpulannya, dugaan risikan semuanya datang dari suami orang. Sehinggakan beliau bertanya, tiadakah calon yang masih bujang di dalam dunia ini? Hampir tergelak saya bila diajukan soalan2 seperti itu. Soalan yang saya juga akan tanya kerana perkara tersebut pernah terjadi pada saya. Sekiranya pun jodoh telah ditetapkan dengan suami orang, biarlah permulaannya baik dan pengakhiran juga baik. Mana ada isteri yang sanggup bermadu...kalau ada dan redha, memang luar biasa. Suami-suami orang ini, perlulah tahu bahawa tidak akan pernah berlaku adil bagi suami yang mempunyai 2 atau 3 atau 4 isteri. Walaupun berlaku adil di dalam menyediakan keperluan fizikal, hati isteri 1, 2, atau 3 atau 4 hanya Allah swt sahaja yang tahu. Pengalaman saya, ada juga suami orang yang melamar saya, saya bagitau, biarlah isteri dia yang melamar saya dan saya pasti memang tidak akan terjadi perkara luar biasa ini. Manakala, yang masih bujang pula terlebih muda dan tidak komitted...atau saya dah terlebih matang dan terlebih umur untuk berkahwin :))

Pendapat seposen saya, jodoh adalah ketentuan Allah swt. Tetapi kita sebagai hambaNya, perlulah berusaha untuk mencari jodoh kita, jodoh yang terbaik buat kita yang boleh membimbing kita ke syurga. Selalunya mata cinta kita akan buta, bila orang yang kita cinta itu tidak mencintai kita. Mata cinta dan hati kita yang telah buta memaksa diri kita untuk terus mencintai seseorang walaupun dia telah berpunya ataupun dia tidak mencintai kita. Selalu orang kata "mencintai tidak semestinya memiliki". Ya...kerna sifat memiliki itu adalah kepunyaan Allah swt sahaja. Apa yang ada pada kita hanyalah pinjaman sahaja hatta perasaan kita. Kita sendiri sebenarnya perlu sentiasa berdoa agar hati kita tidak dibolak balikkan dan tetap teguh dalam Iman dan Islam dan berdoa juga agar mendapat pasangan yang dapat membimbing kita ke syurga dan redha Allah swt. Sekiranya orang yang kita cinta tidak mencintai kita semula, anggaplah dia bukanlah yang terbaik buat kita dan Allah swt telah pun selamatkan kita dari bencana hati. Teruskan kehidupan dengan hati yang tenang dan redha serta teruskan berdoa. Sekiranya memang jodoh telah ditakdirkan dengan suami orang, awal lagi saya katakan, biarlah permulaan pertengahan dan pengakhirannya baik baik belaka. Dugaan dan ujian dari Allah swt datang dalam pelbagai bentuk dan rupa. Dugaan orang yang masih bujang lain dengan yang sudah berkahwin. Dugaan-dugaan tersebut, dan macam2 dugaan lagi menunjukkan tandanya Allah swt masih sudi memandang kita dan menegur kita. Apakah kita masih tidak mahu melihat dan mengerti dengan mata hati bahawa setiap apa yang berlaku adalah ketentuan  dari Allah swt dan natijah di atas perbuatan kita sendiri? Maka pilihlah jalan yang benar dan lurus. Jika terpesong,cepat-cepat kembali ke pangkal jalan. Redha adalah kata kuncinya. Sekiranya sudah ditakdirkan menjadi isteri ke-2, ke-3 atau ke-4, setelah menempis segala dugaan tersebut, redha sahaja kerna Allah swt Maha Mengetahui apa yang terbaik buat hambaNya. Tetapi perlu diingatkan, jangan mencari nahas atau menempah maut sendiri mencari2 calon di kalangan suami orang. Itu barulah dikatakan "perampas" dan saya sendiri pun tidak mahu menempah jalan penuh liku dan berduri sepanjang hidup dilabelkan sebagai "perampas suami orang".

"Life is a series of choices. Choose wisely."~uark

Travellingbie : Tips Tempahan tiket

Baru selesai menempah tiket pergi dan balik KL-Saigon untuk 5orang dengan harga paling murah. Nampaknya bulan 5 nanti akan ada rombongan makcik kiah shopping raya di bandar Ho Chi Minh.

Untuk dapatkan tiket murah, pandangan seposen saya, jangan teragak-agak untuk membeli tiket sekiranya menemui tiket yang paling murah. Bagaimanapun, lihatlah pada bajet anda sendiri. Saya selalunya membelikan untuk sesiapa yang berminat dan boleh terus masukkan duit di dalam akaun bank saya dan saya tidak mengenakan apa2 caj perkhidmatan pun bagi yang inginkan saya menempah tiket untuk mereka. 

Sebab itulah duit tiket tersebut perlu dimasukkan / diberikan segera kerana saya mendahulukan duit saya. Kalau baki di dalam akaun bank saya banyak, saya tak kisah sekiranya ada yang ingin membayar pada hujung bulan. Tapi, kadang2 baki di dalam akaun bank saya pun ada ketikanya menyusut kerna duit tersebut disalurkan ke tempat2 lain. Makanya perlu faham sekiranya saya minta wang didahulukan untuk bayaran tiket tersebut. 

Saya akan selesaikan urusan tiket penerbangan dahulu, baharulah saya merancang untuk tempahan hotel penginapan untuk rombongan tersebut dan ini sebenarnya memerlukan masa dan tenaga memandangkan saya perlu "survey" hotel yang sesuai dengan mereka yang akan ke sana. Kene studi sedikit tabiat mereka. Kalau yang suka backpack, sukakan bajet dan tidak kisah memang senang. 

Boleh tempah hotel paling murah walaupun sedikit jauh. Bagi yang mementingkan keselesaan, kene berbelanja lebih untuk penginapan. Bagi saya, hotel hanya tempat utk membersihkan diri dan berehat. Bukannya duduk 24jam di dalam hotel. Asalkan selesa untuk berehat dan tidur, itu sudah mencukupi. RM tersebut boleh digunakan untuk berbelanja dan membeli keperluan2 yang diperlukan...

Setiap dari kita memang suka berjalan, melancong dan melihat tempat2 yang lain dari tempat kita. Sekiranya anda tergolong di kalangan "traveller", amalkan tabiat membuat tabungan pelancongan untuk anda sekeluarga. Kalau RM100 sebulan, setahun sekali anda boleh melancong ke tempat2 yang anda ingini insyaAllah. 

Selain dari itu, kurangkan perbelanjaan yang tidak berfaedah dan tidak perlu. Tidak perlulah membeli beg baru yang mahal sekiranya beg sedia ada masih elok dipakai, begitu juga dengan pakaian, kasut dan lain2. Dengan berbelanja berhemah, anda akan terkejut betapa banyak wang anda dapat dijimatkan. Selebihnya, banyakkan sedekah. Tips2 lain saya telah paparkan di dalam entri2 yang sebelumnya.

Tahun lepas, saya membawa lebih kurang 10 orang kawan2 saya dari kampung menjelajah HCMC. Tiket dibeli waktu promosi. Kemudian bulan2 berikutnya mereka telah menyimpan untuk kos penginapan, tambahan luggage dan makan di dalam kapal terbang. Bulan2 seterusnya simpanan untuk belanja di sana nanti. Bila menyimpan sedikit demi sedikit, tidaklah besar sangat beban yang ditanggung apabila sampai masa untuk melancong.

Melancong tidak memerlukan belanja yang besar sebenarnya. Sekiranya anda berupaya menyimpan sedikit wang gaji anda setiap bulan, tidak mustahil wang tersebut akan membukit apabila tiba masanya.

Selamat menerokai dunia :)

Travellingbie : Musafir Bajet ke Krabi

First time pegi Krabi, dengan tiada persediaan, kali ini, ikut sahaja kawan-kawan yang rancangkan.

Tiket pergi dan balik dah siap-siap beli tahun lepas. Itu pun kawan yang belikan masa promosi. Dapatla return tiket dalam RM100++

Hotel pun kawan yang tempah untuk 7 orang 3 hari 2 malam = RM113++

Sampai di Lapangan Terbang Antarabangsa Krabi, kami menggunakan kenderaan dari airport. = 1050Bhat. Kalau backpackers dan tidak ramai, boleh menggunakan bas ke Ao Nang dengan kadar 150Bhat seorang. Masuk dalam van, terkejut pulak kami melihat keadaan di dalam van. Terasa artis disebabkan van sangat besar boleh memuatkan 10 orang penumpang tidak termasuk pemandu. Terasa rugi pula memandangkan kami hanya berlima.

Sebelum tiba di hotel, pemandu membawa kami ke pejabat beliau. Ini memang trick pemandu, membawa penumpang ke pejabat dan disogokkan dengan pakej2 dari travel agensi tersebut. Night Market 300Bhat seorang, Phi Phi Island tour 1280Bhat seorang dan Tranfer ke Airport 600Bhat untuk 1 van. Itupun setelah berlaku tawar menawar dengan agen. Sekiranya anda ke Krabi, lebih baik anda mengambil pakej di Ao Nang dan mungkin akan mendapat tawaran lebih murah. Saya sebenarnya malas nak fikir. Ikut sahaja. Total bayaran semua untuk seorang adalah 1700Bhat.

Kami bermalam di KL Ao Nang Guest House, sangat selesa walaupun agak jauh dari pantai. Tapi yang penting penginapan selesa dan murah. Tempat makan pun senang kerna kebanyakan makanan halal mudah didapati walaupun agak mahal.

Krabi terkenal dengan pancake. Di mana-mana ada sahaja warung yang menjual pancake pelbagai perisa. Namun, harga makanan di sini agak mahal. Begitu juga dengan kenderaan kerana petrol di sini mahal.

Selepas check in, solat dsb, kami jalan-jalan sebentar disekitar kawasan sambil meninjau-ninjau keadaan sekeliling. Jam 6 pm, kami dibawa van ke Pasar Malam Krabi di bandar. Macam-macam yang ada. Sekiranya anda ingin membeli souvenir, belilah di pasar malam memandangkan di sini lebih murah dari di Pantai Ao Nang. Banyak gerai-gerai muslim di pasar malam ini, dan tak lupa juga makanan eksotik yang banyak dijual di sini. Tengok je la sebab ragu-ragu nak makan walaupun berasaskan tumbuhan. Kami hanya makan di gerai makanan Islam sahaja.

Dari jam 7malam sehinggalah jam 930malam, rasanya masa lama sangat dihabiskan di pasar malam Krabi. Kami selesai ronda-ronda sekitar jam 830malam. Kebetulan di seberang jalan terdapat restoran Islam Abdullah. Makan malam dulu di restoran tersebut.

Jam 930 malam tepat, van sudah menunggu untuk menghantar semula ke Guest House. Keesokan pagi nya jam 830am, tuk tuk sudah bersedia menunggu untuk membawa kami ke pantai.

Tour Phi Phi Islands meliputi 7 pulau di sekitarnya. Cuaca amat baik sekali dan panas. Habislah muka....melihat keindahan alam semulajadi ciptaan Allah SWT memang mengujakan. Nikmat manakah lagi yang kita dustakkan? Biru langit, air jernih dan tidak tercemar...segalanya terpelihara di sini.

Itenary Island tour tidak mengikut susunan dan makan tengahari kami disediakan oleh restauran Islam:

1. 1st Stop Bamboo Island. Wonderful desert island with superb beach and excellent coral reef to explore by snorkelling
2. 2nd Stop Hin Klang, Phi Phi’s No. 1 snorkelling reef in the open sea, where the most coral fish are to be found
3. 3rd Stop Monkey Beach. Well-sheltered bay on Phi Phi home to all kinds of marine life and even some beach monkeys !
4. 4th Stop Tonsai Bay. Delicious Thai buffet lunch at beachside restaurant - Sempat menyembang dengan pekerja restauran. Kebanyakan dari pekerja datang dari Pattani dan Golok dan memang pandai kecek kelate. Kita pun rancak je menyembang dengan pekerja di restauran tersebut berkenaan banjir di Kelantan, ada yang terkesan dengan banjir tersebut memandangkan ada yang tinggal di sekitar sungai Golok. 
5. 5th Stop Viking Cave. Brief tour of the cave with ancient wall paintings, where birds nests are collected for soup.
6. 6th Stop Phi Phi Leh Bay. Hidden sea lagoon of outstanding beauty with high limestone cliffs on all sides
7. 7th Stop Loh Samah Bay. Colourful snorkelling in clear, calm and shallow waters just off a small, quiet beach
8. 8th Stop Maya Bay. Relax and admire the remarkable scenery from 'The Beach' movie.

Lauk pauk kami sepanjang berada di Krabi. Harga makanan di sini memang mahal. Sepingga nasi boleh mencecah RM16, lebih kurang 160Bhat. Baguette Daging pula berharga 60Bhat. Serba Serbi mahal. Yang murah nya adalah perkhidmatan massage seperti Thai Massage, Aromatherapy Massage dan lain-lain.

Hari terakhir kami, sempat mengunjungi Masjid Krabi. Solat Zohor dan Asar di sini. Masjid ini khabarnya dibina menggunakan sumbangan wang dari rakyat tempatan dan tidak mendapat peruntukan dari Kerajaan Thailand. Beruntunglah negara kita Malaysia kerana masjid-masjib dan surau-surau di negara kita mendapat sokongan dan bantuan kerajaan. Sewaktu kami menjejak kaki di masjid ini, masih lagi terdapat pembangunan di sekeliling masjid. Walupun tidak siap keseluruhannya, masjid ini telah digunakan untuk penduduk2 Islam di sini menunaikan solat. Beruntunglah bagi mereka yang menyumbang serba sedikit bagi pembangunan masjid seperti ini.

Jam 3pm waktu Krabi, kenderaan sudah sedia menunggu kami untuk menghantar ke lapangan terbang. Sebelum itu, pemandu membawa kami ke pusat cenderahati. Kami hanya window shopping sahaja memandangkan harga lebih mahal dari kawasan pantai Ao Nang.

Jumlah belanja keseluruhan bagi trip kali ini tidak sampai RM400, tidak termasuk penginapan dan tiket kapal terbang yang telah dibeli lebih awal.

Bagi yang ingin melancong tetapi hendak berjimat cermat, beli tiket kapal terbang dahulu. Selepas itu buat tempahan hotel. Dan yang seterusnya, kumpullah duit untuk belanja semasa trip nanti secara bulanan. Tidak semua dari kita mampu untuk melancong dengan gaya mewah. Tetapi kita boleh melancong dan melawat tempat yang kita ingin tuju dengan membuat perancangan dan hemah dalam berbelanja.

"For once you have tasted flight you will walk the earth with your eyes turned skywards, for there you have been and there you will long to return."~Leonardo da Vinci

"Your net worth to the world is usually determined by what remains after your bad habits are subtracted from your good ones."~Benjamin Franklin

Kewangan : 15 tips melangsaikan hutang anda dalam masa terdekat

Pertama sekali saya perlu tekankan bahawa hutang itu akan mendatangkan kerisauan di dalam hati kita. Tidur malam tidak lena, makan terlebih kenyang disebabkan stress dan lebih teruk lagi, menyebabkan kehinaan pada diri sendiri. Oleh sebab itulah, hutang perlu dibayar dan perlu di minimakan di dalam kehidupan seharian kita.

Mula-mula sekali anda kena jujur. Senaraikan semua hutang yang anda ada sama ada hutang baik mahupun hutang jahat :

1. Pinjaman PTPTN
2. Pinjaman Perumahan
3. Pinjaman Peribadi
4. Pinjaman Kereta
5. Kad Kredit
6. Pinjaman ASB
7. Pinjaman Ah Long
8. Pinjaman Mak Ayah Adik Beradik Kawan2 dan sebagainya

Tips 1: Semak semua hutang-hutang anda. Kata kunci kali ini adalah "Prioritize".

Bagaimana anda hendak mengutamakan yang utama dari senarai hutang-hutang anda itu? Salah satu caranya adalah melalui mengenal pasti kadar keuntungan (interest rate) mana yang paling tinggi. Hutang tersebutlah yang perlu dilangsaikan terlebih dahulu tanpa mengabaikan hutang-hutang yang lain. Sebagai contoh: Hutang kad kredit lebih tinggi dari hutang PTPTN anda. Langsaikan hutang tersebut terlebih dahulu dengan membayar lebih dari minima atau bayar habis dan bayar minima hutang PTPTN anda.

Tips 2: Bayar lebih hutang anda. Sekiranya anda mempunyai pendapatan tambahan, gunakan sumber tersebut untuk menyelesaikan hutang-hutang anda. Langsaikan dahulu hutang-hutang anda sebelum anda berfikir dan berangan-angan untuk membeli sesuatu yang anda ingini yang menggembirakan anda buat sementara waktu.

Tips 3: Bayar kerap hutang anda. Cara yang bagaimana??? - Simpanan Mikro = kumpul secara harian dan buat bayaran secara mingguan atau 2 minggu sekali. Secara tidak langsung, kekerapan anda membayar hutang tersebut akan mengurangkan "interest" hutang anda.

Tips 4:  Hentikan melanggan sesuatu yang tidak perlu seperti Astro. Bagi saya, ianya tidak perlu dan menonton TV secara berlebihan boleh merosakkan minda anak-anak kita. Melanggan majalah hiburan juga adalah sesuatu yang tidak perlu. Bil Astro dari tahun ke tahun tidak pernah turun, Ianya akan sentiasa naik. Saya sudah lebih sepuluh tahun menghentikan langganan Astro bil langganan tersebut boleh digunakan untuk membayar hutang-hutang yang lain. Free TV telah banyak disiarkan sekarang ini dan itupun tidak sempat untuk kita menonton semua rancangan.

Tips 5: Bawa bekal ke pejabat atau sekolah anak-anak anda. Bayangkan berapa RM yang boleh anda jimatkan dengan membawa bekal makanan. Sebagai contoh: purata belanja makan harian anda RM10. Dengan membawa bekal, anda mungkin boleh menjimatkan kos makan sebanyak 60%. Duit penjimatan tersebut boleh dimasukkan di dalam tabung hutang anda.

Tips 6: Elakkan membeli belah barang-barang yang tidak perlu walaupun tawaran diskaun hebat diberikan oleh kedai-kedai kegemaran anda, kecuali anda hanya membeli ketika terdapat tawaran diskaun hebat. Walaupun begitu, sekiranya barang-barang anda masih elok, buat apa anda membeli yang baru? Lagipun barang-barang baru akan secara tidak langsung menyemakkan almari anda dan rumah anda, sekaligus menambahkan hutang kredit anda sekiranya anda membayar kesemua barang-barang tersebut menggunakan kad kredit. "As much as you want that things so badly, remember that...no one can repay your debt except yourself".

Tips 7: Kemas rumah anda. Lelong barang-barang yang masih elok yang sebenarnya tidak diperlukan di dalam rumah, atau anda boleh sedekahkan kepada yang lebih memerlukan. Sedekah itu lebih baik.

Tips 8: Banyakkan sedekah. Wujudkan tabung Subuh atau tabung Jumaat dan sedekahkan nilai yang ada di dalam tabung tersebut pada yang memerlukan. Wujudkan juga tabung hutang bersebelahan tabung sedekah tersebut. Secara tidak langsung, anda cenderung untuk memasukkan baki wang anda untuk setiap hari di dalam kedua-dua tabung. Anda akan merasakan beban tidak begitu berat sekiranya anda menabung setiap hari. Ingat - simpanan mikro pada tips yang sebelumnya.

Tips 9: Maaf ya perokok-perokok sekalian. Berhentilah merokok! Jangan jadikan rokok makanan ruji anda. Sekiranya anda merokok, jangan pula anda mengadu mengenai kos kehidupan yang tinggi kerana anda mampu untuk membeli rokok yang amat mahal dari sehari ke sehari. Lebih baik anda berhenti merokok dan gunakan duit tersebut untuk menyelesaikan hutang-hutang anda.

Tips 10: Kurangkan hiburan di luar. Sekiranya anda keluar setiap minggu, kurangkan kepada 2 minggu sekali. Di sinilah diperlukan sedikit kreativiti di dalam berhibur bersama keluarga. Ada aktiviti-aktiviti yang tidak memerlukan belanja yang besar. Kata kunci di sini adalah = KREATIF

Tips 11:  Sekiranya anda tidak mempunyai kereta dan hanya mempunyai motosikal, teruskan. Yang penting anda sampai ke destinasi yang hendak dituju. Saya dulu juga seorang rider kapchai dan saya suka menunggang scooter saya. Bagi saya, kereta amat besar dan menjadi pembaziran ruang sekiranya terdapat seorang pemandu sahaja, manakala yang lain kosong tiada penumpang. Saya hanya membeli kereta selepas terlibat di dalam kemalangan, itupun setelah di "brainwash", terpaksalah saya memberi kenderaan beroda 4 yang chomel, dan mengambil lesen memandu. Sehingga hari ini selama lebih kurang 10 tahun, saya masih memandu kereta chomel yang sama.

Tips 12: Barangan berjenama hampir tiada di dalam senarai "shopping" saya. Tiada Pandora, Beg LV, Prada, Coach, Tudung Fareeda dan lain-lain yang menjadi koleksi saya. Jam di tangan saya hanyalah berharga lebih kurang RM30. Saya tidak kaya, saya hanya dapat menyimpan lebih untuk menyelesaikan hutang-hutang yang saya ada. Sekarang ini saya hanya mempunyai Pinjaman Perumahan sahaja. Walaubagaimanapun, semuanya terpulang kepada anda sendiri. Sekiranya barangan berjenama memuaskan hati anda, silakanlah membeli. Tetapi jangan mengadu terhadap kenaikan barang-barang yang diluar kawalan anda. Dan jangan lupa membayar semua hutang-hutang anda itu.

Tips 13: Banyakkan berdoa agar ditetapkan hati untuk tidak terpikat kepada dunia dan harta benda di dalam nya. Doa juga memainkan peranan yang penting di dalam kehidupan kita. Banyakkan berdoa agar kita sentiasa istiqamah di dalam melangsaikan hutang-hutang kita. Jangan kita bebankan orang yang kita tinggalkan nanti dengan hutang-hutang kita apabila kita mati nanti. Kehidupan akan lebih bahagia tanpa hutang yang jahat!

Tips 14: Solat Dhuha. Amalkan solat Dhuha setiap hari. Ambil sedikit masa siang anda sebelum Zohor untuk menunaikan solat Dhuha sekurang-kurangnya 2 rakaat. Ajaibnya solat Dhuha, hanya yang mengamalkannya merasainya.

Tips 15: Bila hutang anda berkurangan dari sehari ke sehari, lebihkan simpanan dan pelaburan. Jangan lebihkan berbelanja. Sekuranya-kurang selepas ini, anda dapat membuat lebih banyak aktiviti-aktiviti yang memerlukan RM seperti melancong, menolong yang lebih susah, menambah saham akhirat anda, menambah pelaburan anda yang sekaligus boleh menambah RM anda.

Pandangan Islam dalam hal hutang, Nabi SAW bersabda :-

" Diampunkan semua dosa bagi orang mati yang terkorban Syahid kecuali jika ia mempunyai hutang (kepada manusia)" ( Riwayat Muslim, 6/38)

Lebih buruk lagi apabila terdapat sesetengah individu yang meminjam dengan niat untuk tidak memulangkan kembali. Sebagaimana Sabda Nabi SAW :

"Barangsiapa yang meminjam harta orang lain dengan niat ingin mengembalikannya, Allah akan mengembalikan pinjaman itu, namun barangsiapa yang meminjamnya dengan niat ingin merugikannya, Allah pun akan merugikannya" ( Riwayat Al-Bukhari, 2/83 )

Jangan jadikan berhutang satu tabiat. Ianya akan memusnahkan kehidupan kita. Sekiranya kita berhutang, cepat-cepatlah dilangsaikan.

Semoga Allah swt redha kita sebagai hamba-Nya. InsyaAllah.

Kewangan : Antara Kemampuan dan Kelayakan

“What is MONEY? a piece of PAPER, a chunk of METAL or just some bits and bytes.

It’s been called the ROOT OF ALL EVIL, but it can also help UPROOT ALL EVIL.

It can’t buy you HAPPINESS or LOVE, but some fall in LOVE WITH IT anyway.

It can CHANGE who you are, help find out WHO YOU really are.

It can ENSLAVE you, and FREE you.

It can open DOORS, buy you DOORS, But it won’t tell you what to do once you are INSIDE, 

CONTROL you and give you CONTROL.

It can give you the power to say YES and the freedom to say NO.

It’s EVERYTHING ……………. and NOTHING. 

Because MONEY is just money” 

― Harmon okinyo

Sumber ilustrasi dipetik dari : https://www.imoney.my/articles/what-is-true-affordability?utm_source=newsletter&utm_medium=email&utm_campaign=2015-01-03-what-is-true-affordability

Kelayakan vs. Kemampuan:

Bagaimana anda bezakan takrif kelayakan dan kemampuan anda di dalam membuat sesuatu atau memohon pinjaman sama ada pinjaman perumahan atau peribadi dan sebagainya?

Menurut Kamus Dewan Bahasa Edisi Ke-4:

Kelayakan bermaksud = kebolehan, kecekapan, kesanggup­an

Manakala Kemampuan pula bermaksud = 1. kesanggupan (utk melaku­kan sesuatu), kebolehan, kekuatan: Malay-sia akan memperkuat angkatan bersenjata-nya sesuai dgn ~nya; 2. kekayaan;

Cuba lihat contoh pada ilustrasi di bawah:

A mendapat gaji kasar RM2,500 sebulan dan setelah ditolak EPF, gaji bersih A adalah = RM2,100. Komitment sedia ada masih lagi RM0.00. A ingin membeli rumah sebagai permulaan. Kelayakan meminjam A adalah sebanyak RM270,000.00 dengan komitment bulanan pembayaran sebanyak RM1,269.00 lebih dari 50% dari gaji A. Walaubagaimanapun, kemampuan A di dalam membayar balik pinjaman yang berjumlah hanya RM150,000.00 dengan komitment bulanan sebanyak RM705.25 lebih kurang 28% dari gaji A.

Untuk menilai kemampuan seseorang di dalam membayar pinjaman atau hutang, hutang tersebut tidak boleh melebihi 30% dari gaji sedia ada. Sekiranya bebananan bayaran hutang A melebihi 30%, A akan menghadapi masalah di dalam menguruskan perbelanjaan yang lain kerana lebih 50% dari gaji A dihabiskan untuk membayar pinjaman perumahan.

"Rule of Thumb" di sini = bebanan hutang anda handaklah sama atau kurang dari 30% gaji kasar anda.

Bagaimana inflasi memberi kesan kepada Kemampuan anda di dalam membayar Pinjaman:

Inflasi menurut Kamus Pelajar Edisi Ke-2 bermaksud = kemerosotan nilai mata wang kerana banyaknya wang yg beredar dan menyebabkan harga barang-barang naik.

Dengan maksud lain - kemampuan anda di dalam berbelanja akan berkurangan disebabkan harga barang-barang atau keperluan lain naik.

Begitu juga sekiranya anda membuat pelaburan. Keuntungan atau dividen yang anda perolehi setiap tahun perlu ditolak dengan kadar inflasi semasa. Sebagai contoh, Dividen Tabung Haji anda pada tahun ini dianggarkan sebanyak 8.5% dan kadar inflasi pada tahun tersebut pula adalah sebanyak 4.5%. Keuntungan anda atau pulangan sebenar adalah hanyalah 4.0%. Di dalam pelaburan, anda perlu mengambil kira kadar inflasi bagi membolehkan anda mendapat pulangan yang maksima, disamping mengurangkan kerugian di dalam pelaburan anda.

Berapa peratus yang diperlukan untuk Simpanan dan Perbelanjaan?

1. Simpanan minima = 10% dari gaji anda. Sekiranya anda boleh menyimpan sebanyak 30% setiap bulan, itu lebih baik.Sama ada anda menyimpan di dalam ASB, Tabung Haji, Mutual Fund, Equiti dan sebagainya, terpulang kepada anda. (Your financial goals)
2. Simpan dahulu, barulah berbelanja. - Anda perlu disiplin di dalam perkara ini. Selepas mendapat gaji, simpan dahulu 10% dari gaji anda. Selepas itu, baharulah anda mengatur perbelanjaan anda.
3. Utamakan perbelanjaan tetap (fixed spending) yang perlu anda bayar setiap bulan sebelum berkira-kira untuk berbelanja di Pusat membeli belah ataupun berbelanja untuk aktiviti riadah dan melancong. Kos tetap termasuklah = bil-bil utiliti termasuk bil letrik, bil air, bil telefon dan sebagainya, sewa rumah atau pinjaman rumah, bayaran kereta, pinjaman peribadi, dan komitmen bayaran bulanan yang lain.
4. Perbelanjaan harian (flexible spending) ini termasuklah belanja harian anda di dalam makan minum, keperluan harian rumah, hiburan, dan lain-lain.
5. 

Utamakan Matlamat dan Keperluan anda, barulah anda boleh bersenang lenang dengan kehendak anda. Sekiranya Matlamat dan Keperluan anda tidak mencukupi, bagaimana anda boleh berbelanja untuk memenuhi kehendak anda. Tetapi kebanyakan dari kita lebih mengutamakan kehendak dari matlamat dan keperluan. Sekiranya kita berterusan dengan sikap kita yang lebih mementingkan kehendak di dalam kehidupan, kita akan sentiasa mengeluh kesah dan kecenderungan untuk menyalahkan orang lain di atas ketidakupayaan kita itu akan berterusan sehinggalah kita mati. Oleh itu, ubahlah sikap kita, pentingkan apa yang lebih utama. InsyaAllah matlamat kita akan tercapai, seterusnya keperluan kita akan dapat dipenuhi dan kehendak kita serba sedikit akan terlaksana.

“The speed of your success is limited only by your dedication and what you're willing to sacrifice”
― Nathan W. Morris

Kewangan - Menghadapi cabaran tahun 2015

Permulaan 2015, telah bermula jam 12 tengah malam tadi.

2015 dijangkakan menjadi tahun yang mencabar buat negara kita dari segi ekonomi, social dan lain-lain. Dengan permulaan 2015 yang menguji negara satu demi satu - bencana alam, tragedi kemalangan dalam aviator, mata wang RM yang  lemah, penurunan harga petrol dunia dan sebagainya, merupakan antara indikator yang boleh kita jangkakan bahawa ekonomi negara pada tahun ini berada di tahap yang agak sukar. Pembangunan semula infrastruktur bagi negeri Kelantan yang dilanda bencana banjir teruk,  dilaporkan sebanyak RM1 Bilion, belum lagi negeri2 lain yang dilanda banjir termasuk Terengganu, Pahang, Perak, Johor dan lain2.

Bagi diri kita secara individunya, perancangan kewangan kita sendiri perlu dilihat dan diurus dengan berkesan. Seandainya 2014 merupakan tahun sukar bagi anda di dalam pengurusan kewangan, tahun 2015 mungkin akan menjadi lebih sukar sekiranya anda tidak membuat penilaian semula atau boleh saya katakan muhasabah diri bagi pengurusan kewangan anda dan keluarga. Pengurusan perbelanjaan perlu diuruskan secara berhemah dan semak semula perbelanjaan yang tidak perlu untuk anda dan keluarga. Simpanan secara berkala juga perlu dilihat semula dan sekiranya anda telah mempraktiskan 10% dari simpanan pendapatan anda, teruskan lah dengan tabiat menyimpan tersebut. Andai anda dapat meningkatkan peratusan simpanan anda, itu lebih baik.

Terdapat beberapa cara bagi anda menguruskan perbelanjaan anda dengan lebih berkesan. Saya mendapat idea ini selepas beberapa kali memborong di pusat borong Mydin. Anda boleh mula mengunjungi pusat2 memborong selepas ini bagi memaksimakan penjimatan perbelanjaan anda:

1. Senaraikan barang keperluan anda sekeluarga yang mana tarikh luputnya setahun atau lebih. Contoh barang2 keperluan tersebut - pencuci pinggan mangkuk, pencuci pakaian, pelembut pakaian, ubat gigi, deodorant, sabun mandi, shampu, makanan dan minuman kering seperti biskut kering, minuman 3in1, dll. Belilah stok barang2 keperluan tersebut secara borong. Anda mungkin akan berbelanja lebih pada permulaannya. Tetapi keperluan tersebut merupakan stok selama setahun bagi keluarga anda dan anda tidak perlu membelinya setiap bulan. Anda akan dapati bahawa anda telah menjimatkan perbelanjaan bulanan anda secara tidak langsung. Kos tersebut boleh anda simpan bagi bulan berikutnya dan secara tidak langsung, keupayaan anda untuk menyimpan semakin besar.
2. Barang2 keperluan lain seperti makanan basah,anda boleh senaraikan dan beli apabila perlu sahaja. Pentingnya bagi anda untuk melihat stok makanan basah anda di dalam peti sekuk dan menyenaraikan apa yang diperlukan. Dan cara yang lebih baik lagi adalah bagi anda merancang menu masakan sebulan bg keluarga anda supaya anda dapat menentukan apa yang perlu dibeli. Ya...perancangan itu perlu. Anda perlu membuat sedikit kerja rumah di dalam merancang kewangan anda.
3. Sekiranya anda suka membawa keluarga anda keluar bersiar2 samada makan2 di luar pada hujung minggu atau mengunjungi pusat membeli belah atau pusat2 hiburan keluarga di hujung minggu, saya pasti perbelanjaan anda melebihi RM100 setiap kali anda berlibur. Saya ingin mencadangkan cara yang lebih murah untuk berlibur dan mengisi masa berkualiti bersama keluarga. Kunjungilah taman-taman rekreasi yang banyak disediakan di negara kita ataupun di kawasan anda. Anda boleh membuat aktiviti2 kekeluargaan di sana. Bawa bekalan dan berpikniklah sambil mengeratkan hubungan kekeluargaan. Kenalkan anak2 anda kepada alam agar generasi mereka akan lebih menghargai alam yang semakin hilang ini. Saya tidak nafikan bukan semua suka kepada aktiviti2 yang melibatkan sentuhan kepada alam, anda juga boleh meluangkan masa sekeluarga dengan melakukan aktiviti2 lain - aktiviti2 amal yang dianjurkan, ke perpustakaan, muzium2, bersiar2 sekitar kota dengan pengangkutan awam, dan lain2. Tidak semua aktiviti2 kekeluargaan memerlukan kos perbelanjaan yang tinggi. Anda cuma perlu lebih kreatif di dalam menjadikan aktiviti tersebut lebih seronok dilakukan bersama, lebih2 lagi bersama keluarga tercinta.
4. Lihat semula bebanan hutang anda. Bagi pandangan saya, beban terbesar bagi sesebuah keluarga adalah hutang rumah dan kereta. Sekiranya anda mempunyai hutang peribadi yang mana ianya menjadi beban ( bad debt), anda perlu menyahkannya segera. Ada keluarga yang mempunyai 2 kereta kerana kedua pasangan bekerja. Cadangan saya, sekiranya anda risau dengan pembayaran bagi 2 kereta tersebut yang menghabiskan 1/4 dari gaji anda, anda perlu melakukan sesuatu. Sekiranya anda mempunyai anak yang ramai, dan anda mempunyai 2 kereta 7 seater, "letgo"1 kereta dan beli kereta yang lebih kecil. Bukannya anda akan membawa kedua2 kereta semasa aktiviti keluarga pun. Dan anda perlu ketahui bahawa kereta merupakan liabiliti bagi anda. Cukuplah sekadar keperluan sekeluarga dan anda sendiri, bukannya untuk menunjuk2 tahap kewangan anda dan dalam masa yang sama, anda sering mengadu, mengeluh kenaikan harga barangan dan kos kehidupan yang tinggi. Muhasabah tahap kemampuan kewangan anda dahulu sebelum mengeluh sana sini. Rumah pula merupakan aset anda. Walaubagaimanapun, rumah yang anda duduki sendiri kadang2 menjadi 1 bebanan kerana anda menghabiskan 1/3 gaji anda bagi membayar pinjaman rumah, kecualilah anda mempunyai pendapatan sampingan seperti rumah sewa dan pendapatan dari rumah sewa tersebut dapat mengurangkan beban pinjaman perumahan anda.
5. Lihat semula perbelanjaan rumah anda - sekiranya anda melanggan Astro, adakah anda betul2 perlu??? Pengalaman saya, TV free yang disediakan pun tak sempat nak tengok semua. Kebanyakan kawan2 saya yang melanggan Astro hanya melanggan yang basic sahaja, itupun bil bulanan hampir juga mencecah seratus. Bil tersebut, sekiranya di darabkan dengan 12 bulan, boleh mencecah ribuan. Ribuan ringgit tersebut sebenarnya boleh digunakan untuk membeli keperluan lebih penting untuk keluarga anda, melainkan anda berasakan bahawa kehidupan anda sekeluarga tidak sempurna sekiranya tiada Astro, teruskan melanggan dan membayar bil Astro secara bulanan.
6. Latih diri anda dan keluarga untuk berjimat - jimat elektrik, jimat air, dan tekankan pada anak2 bahawa penjimatan di dalam kehidupan seharian adalah menguntungkan. Penjimatan bukan sahaja kepada penggunaan letrik dan air. Penjimatan di dalam berbelanja juga perlu didedahkan pada anak2. Belajar berjimat duit belanja sekolah dengan membawa bekal. Jangan malu membawa bekal ke sekolah. Wang saku anak2 anda itu boleh disimpan atau digunakan untuk membeli keperluan yang mereka perlukan. "Early education" segalanya bermula dari rumah. Apabila sesuatu sentiasa dilakukan, secara tidak langsung ianya akan menjadi tabiat. Dedahkan tabiat pengurusan kewangan yang berkesan pada anak2 dari kecil lagi. Semoga berjaya :)
7. Kreatif dan Cipta "multiple income". Sekiranya anda mempunyai kepakaran atau minat di dalam bidang memasak, menjahit, mengajar dan sebagainya...sebenarnya ia boleh memberi pendapatan sampingan kepada anda, sekaligus meningkatkan keupayaan anda untuk menyimpan dan berbelanja. Cara bagaimana untuk memasarkan minat anda itu, terpulang kepada kreativiti anda. Lihat peluang di sekeliling anda dan bukakan minda anda untuk belajar. Tidak ada manusia yang miskin kerana takdir. Setiap kita manusia mempunyai akal, fikiran dan tenaga untuk berusaha ke arah kehidupan yang lebih baik. Orang yang sedia kaya sekalipun, sekiranya mereka mempunyai pengurusan kewangan yang teruk, satu hari nanti akan jatuh papa kedana juga.

Itulah antara beberapa cara yang dapat saya fikirkan di dalam menguruskan kewangan kita dengan lebih berkesan. Tahun 2015 diharapkan akan menjadikan kita lebih bijak wang, lebih berhikmah di dalam berbelanja dan lebih kreatif di dalam mencipta pendapatan tambahan bagi keluarga.

Saya doakan, negara kita terus kuat bertahan dan tabah di dalam menghadapi ujian ini. Tahun mencabar bagi negara kita. Sudah sampai masanya pemimpin2 kita mengutamakan apa yang penting bagi pembangunan negara, mementingkan keperluan rakyat, mengurangkan kerenah2 protokol yang kadang2 menyaksikan RM dibazirkan dan mengurangkan sikap mementingkan diri sendiri.

Semoga Allah swt membantu negara kita. Semoga Allah swt membantu kita, membantu memulihkan jiwa mangsa2 bencana. Dan semoga Allah swt mengampuni dosa2 kita.

Allahul musta'aan.

Pengurusan Kewangan - Menghadapi cabaran tahun 2015

Permulaan 2015, telah bermula jam 12 tengah malam tadi.

2015 dijangkakan menjadi tahun yang mencabar buat negara kita dari segi ekonomi, social dan lain-lain. Dengan permulaan 2015 yang menguji negara satu demi satu - bencana alam, tragedi kemalangan dalam aviator, mata wang RM yang  lemah, penurunan harga petrol dunia dan sebagainya, merupakan antara indikator yang boleh kita jangkakan bahawa ekonomi negara pada tahun ini berada di tahap yang agak sukar. Pembangunan semula infrastruktur bagi negeri Kelantan yang dilanda bencana banjir teruk,  dilaporkan sebanyak RM1 Bilion, belum lagi negeri2 lain yang dilanda banjir termasuk Terengganu, Pahang, Perak, Johor dan lain2.

Bagi diri kita secara individunya, perancangan kewangan kita sendiri perlu dilihat dan diurus dengan berkesan. Seandainya 2014 merupakan tahun sukar bagi anda di dalam pengurusan kewangan, tahun 2015 mungkin akan menjadi lebih sukar sekiranya anda tidak membuat penilaian semula atau boleh saya katakan muhasabah diri bagi pengurusan kewangan anda dan keluarga. Pengurusan perbelanjaan perlu diuruskan secara berhemah dan semak semula perbelanjaan yang tidak perlu untuk anda dan keluarga. Simpanan secara berkala juga perlu dilihat semula dan sekiranya anda telah mempraktiskan 10% dari simpanan pendapatan anda, teruskan lah dengan tabiat menyimpan tersebut. Andai anda dapat meningkatkan peratusan simpanan anda, itu lebih baik.

Terdapat beberapa cara bagi anda menguruskan perbelanjaan anda dengan lebih berkesan. Saya mendapat idea ini selepas beberapa kali memborong di pusat borong Mydin. Anda boleh mula mengunjungi pusat2 memborong selepas ini bagi memaksimakan penjimatan perbelanjaan anda:

1) Senaraikan barang keperluan anda sekeluarga yang mana tarikh luputnya setahun atau lebih. Contoh barang2 keperluan tersebut - pencuci pinggan mangkuk, pencuci pakaian, pelembut pakaian, ubat gigi, deodorant, sabun mandi, shampu, makanan dan minuman kering seperti biskut kering, minuman 3in1, dll. Belilah stok barang2 keperluan tersebut secara borong. Anda mungkin akan berbelanja lebih pada permulaannya. Tetapi keperluan tersebut merupakan stok selama setahun bagi keluarga anda dan anda tidak perlu membelinya setiap bulan. Anda akan dapati bahawa anda telah menjimatkan perbelanjaan bulanan anda secara tidak langsung. Kos tersebut boleh anda simpan bagi bulan berikutnya dan secara tidak langsung, keupayaan anda untuk menyimpan semakin besar.

2) Barang2 keperluan lain seperti makanan basah,anda boleh senaraikan dan beli apabila perlu sahaja. Pentingnya bagi anda untuk melihat stok makanan basah anda di dalam peti sekuk dan menyenaraikan apa yang diperlukan. Dan cara yang lebih baik lagi adalah bagi anda merancang menu masakan sebulan bg keluarga anda supaya anda dapat menentukan apa yang perlu dibeli. Ya...perancangan itu perlu. Anda perlu membuat sedikit kerja rumah di dalam merancang kewangan anda.

3) Sekiranya anda suka membawa keluarga anda keluar bersiar2 samada makan2 di luar pada hujung minggu atau mengunjungi pusat membeli belah atau pusat2 hiburan keluarga di hujung minggu, saya pasti perbelanjaan anda melebihi RM100 setiap kali anda berlibur. Saya ingin mencadangkan cara yang lebih murah untuk berlibur dan mengisi masa berkualiti bersama keluarga. Kunjungilah taman-taman rekreasi yang banyak disediakan di negara kita ataupun di kawasan anda. Anda boleh membuat aktiviti2 kekeluargaan di sana. Bawa bekalan dan berpikniklah sambil mengeratkan hubungan kekeluargaan. Kenalkan anak2 anda kepada alam agar generasi mereka akan lebih menghargai alam yang semakin hilang ini. Saya tidak nafikan bukan semua suka kepada aktiviti2 yang melibatkan sentuhan kepada alam, anda juga boleh meluangkan masa sekeluarga dengan melakukan aktiviti2 lain - aktiviti2 amal yang dianjurkan, ke perpustakaan, muzium2, bersiar2 sekitar kota dengan pengangkutan awam, dan lain2. Tidak semua aktiviti2 kekeluargaan memerlukan kos perbelanjaan yang tinggi. Anda cuma perlu lebih kreatif di dalam menjadikan aktiviti tersebut lebih seronok dilakukan bersama, lebih2 lagi bersama keluarga tercinta.

4) Lihat semula bebanan hutang anda. Bagi pandangan saya, beban terbesar bagi sesebuah keluarga adalah hutang rumah dan kereta. Sekiranya anda mempunyai hutang peribadi yang mana ianya menjadi beban ( bad debt), anda perlu menyahkannya segera. Ada keluarga yang mempunyai 2 kereta kerana kedua pasangan bekerja. Cadangan saya, sekiranya anda risau dengan pembayaran bagi 2 kereta tersebut yang menghabiskan 1/4 dari gaji anda, anda perlu melakukan sesuatu. Sekiranya anda mempunyai anak yang ramai, dan anda mempunyai 2 kereta 7 seater, "letgo"1 kereta dan beli kereta yang lebih kecil. Bukannya anda akan membawa kedua2 kereta semasa aktiviti keluarga pun. Dan anda perlu ketahui bahawa kereta merupakan liabiliti bagi anda. Cukuplah sekadar keperluan sekeluarga dan anda sendiri, bukannya untuk menunjuk2 tahap kewangan anda dan dalam masa yang sama, anda sering mengadu, mengeluh kenaikan harga barangan dan kos kehidupan yang tinggi. Muhasabah tahap kemampuan kewangan anda dahulu sebelum mengeluh sana sini. Rumah pula merupakan aset anda. Walaubagaimanapun, rumah yang anda duduki sendiri kadang2 menjadi 1 bebanan kerana anda menghabiskan 1/3 gaji anda bagi membayar pinjaman rumah, kecualilah anda mempunyai pendapatan sampingan seperti rumah sewa dan pendapatan dari rumah sewa tersebut dapat mengurangkan beban pinjaman perumahan anda.

5) Lihat semula perbelanjaan rumah anda - sekiranya anda melanggan Astro, adakah anda betul2 perlu??? Pengalaman saya, TV free yang disediakan pun tak sempat nak tengok semua. Kebanyakan kawan2 saya yang melanggan Astro hanya melanggan yang basic sahaja, itupun bil bulanan hampir juga mencecah seratus. Bil tersebut, sekiranya di darabkan dengan 12 bulan, boleh mencecah ribuan. Ribuan ringgit tersebut sebenarnya boleh digunakan untuk membeli keperluan lebih penting untuk keluarga anda, melainkan anda berasakan bahawa kehidupan anda sekeluarga tidak sempurna sekiranya tiada Astro, teruskan melanggan dan membayar bil Astro secara bulanan.

6) Latih diri anda dan keluarga untuk berjimat - jimat elektrik, jimat air, dan tekankan pada anak2 bahawa penjimatan di dalam kehidupan seharian adalah menguntungkan. Penjimatan bukan sahaja kepada penggunaan letrik dan air. Penjimatan di dalam berbelanja juga perlu didedahkan pada anak2. Belajar berjimat duit belanja sekolah dengan membawa bekal. Jangan malu membawa bekal ke sekolah. Wang saku anak2 anda itu boleh disimpan atau digunakan untuk membeli keperluan yang mereka perlukan. "Early education" segalanya bermula dari rumah. Apabila sesuatu sentiasa dilakukan, secara tidak langsung ianya akan menjadi tabiat. Dedahkan tabiat pengurusan kewangan yang berkesan pada anak2 dari kecil lagi. Semoga berjaya :)

7) Kreatif dan Cipta "multiple income". Sekiranya anda mempunyai kepakaran atau minat di dalam bidang memasak, menjahit, mengajar dan sebagainya...sebenarnya ia boleh memberi pendapatan sampingan kepada anda, sekaligus meningkatkan keupayaan anda untuk menyimpan dan berbelanja. Cara bagaimana untuk memasarkan minat anda itu, terpulang kepada kreativiti anda. Lihat peluang di sekeliling anda dan bukakan minda anda untuk belajar. Tidak ada manusia yang miskin kerana takdir. Setiap kita manusia mempunyai akal, fikiran dan tenaga untuk berusaha ke arah kehidupan yang lebih baik. Orang yang sedia kaya sekalipun, sekiranya mereka mempunyai pengurusan kewangan yang teruk, satu hari nanti akan jatuh papa kedana juga.

Itulah antara beberapa cara yang dapat saya fikirkan di dalam menguruskan kewangan kita dengan lebih berkesan. Tahun 2015 diharapkan akan menjadikan kita lebih bijak wang, lebih berhikmah di dalam berbelanja dan lebih kreatif di dalam mencipta pendapatan tambahan bagi keluarga.

Saya doakan, negara kita terus kuat bertahan dan tabah di dalam menghadapi ujian ini. Tahun mencabar bagi negara kita. Sudah sampai masanya pemimpin2 kita mengutamakan apa yang penting bagi pembangunan negara, mementingkan keperluan rakyat, mengurangkan kerenah2 protokol yang kadang2 menyaksikan RM dibazirkan dan mengurangkan sikap mementingkan diri sendiri.

Semoga Allah swt membantu negara kita. Semoga Allah swt membantu kita, membantu memulihkan jiwa mangsa2 bencana. Dan semoga Allah swt mengampuni dosa2 kita.
Allahul musta'aan.

Permulaan 2015

Permulaan 2015...
Demam urat, seluruh badan sakit2...Alhamdulillah. Baru  beberapa kali ulang alik mengangkut kotak2 berat dari Mydin dah sakit2 macam ni. Belum lagi jadi pekerja di sana yang saban hari membuat kerja2 berat.
Syukur kerana diberi sakit. Peluang untuk muhasabah diri, rehat sekejap dan kumpul tenaga untuk sesi2 bantuan tenaga akan datang. Insafi diri, kerna masih ada tempat dan masa untuk rehat sebentar. Yang ditimpa bencana mungkin langsung tiada kesempatan rehat dan tiada tempat berehat, yang menghantar bantuan juga rehat2 ayam dan mungkin tidak sempat rehat dalam mengagihkan bantuan.

Permulaan 2015 yang sukar. Mungkin inilah masanya kita perlu lihat jauh ke dalam. Ada hikmah di sebalik musibah. Ada pengajaran di sebalik dugaan dan ujian. Hanya yang terbuka hati dan berlapang dada mengambil pengajaran. Yang sempit akal terus jauh dari Tuhan. Semoga Allah swt mengampuni dosa2 kita. Semoga Allah swt redha kita sebagai hambaNya.

Allahul musta'aan.